“动荡时代最大的危险不是动荡本身，而是仍然用过去的逻辑做事。”管理学大师德鲁克先生的名言尤其适用于当下的金融科技行业。

互联网金融发展至今，从P2P、网贷到如今轰轰烈烈的金融科技，其中还不乏如格莱珉银行等模式的尝试，行业行事逻辑不断在变。尤其是在京东数科、蚂蚁集团、360数科等金融科技行业头部平台相继宣布启用新品牌，去掉企业名称中的“金融”，增加“科技”后，行业去金融化，走向与金融机构开放合作的信号愈加强烈。

曾几何时，这些有互联网基因的金融科技公司，一度被视为传统金融机构最大的威胁，其产品创新也锐意进取，如今却大举开放，以科技的核心能力立足，这种转变意味着什么？其背后又蕴含着怎样的逻辑？

近日，360数科举办了更名后的首届技术开放日，笔者尝试从中寻找答案。在此次技术开放日上，360数科从智能获客、智能风控、智能语音机器人、安全技术、基础架构、数据开发以及金融业态协同等方面，首次体系化地对外展现360数科在金融科技领域中的普惠金融实践与核心技术成果。这一看似“秀肌肉”之举，在业内人士看来，更像是在进一步对外释放去金融化，进行技术开放的信号。

●金融科技巨头为何纷纷走向对外开放？●

金融科技企业走向开放当然与监管有关，不久前，银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称“《办法》”），最高人民法院发布了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（下称“《规定》”），两份重磅法规的颁布对金融科技行业产生了深远的影响。在新监管时代下，金融与科技的边界愈发清晰。

在这样的情势下，360数科等金融科技企业顺势而为，调低监管担忧的预期，回归科技属性，强化对外能力输出，既是监管层乐见的，也契合其背后互联网巨头一贯的优势和属性。

另一方面，强化科技属性，做对外赋能的平台，亦是360数科等巨头的创业初衷。360数科科技输出业务线总经理王瑾表示，“360数科创立的初心是做一家金融科技公司，而不是金融机构。公司一直坚持科技道路从未动摇，从2019年开始，更是进行了全面的科技战略升级。当下行业运行模式的再度梳理，对我们公司而言是一件好事。”

360数科科技输出业务线总经理王瑾

此外，对外开放赋能的条件成熟了则是促使金融科技巨头走向对外开放的决定性因素。经过近几年的快速发展，金融科技巨头具备了强大的资源优势和“吸附能力”，包括用户、流量、大数据、科技能力、风控能力等，这让它们有了对外开放的实力和底气。在前不久，360数科发布的2020年二季度未经审计的财务业绩也显示，综合科技服务收入占比已接近50%，这意味着公司数字科技平台建设已初见成效，有了对外输出的能力。

●如何做好技术开放这件事？●

对外开放条件成熟，但金融科技企业们又该如何走好技术开放的道路？要做好技术开放，就得先弄清当前银行等金融机构的需求。

事实上，随着数字经济进入产业互联网的新发展阶段，银行数字化转型路径呈现出了内修、外联两大途径。大型银行凭借前瞻的战略预研、雄厚的资本实力、强大的科技支撑，先发优势明显，但在一些专业领域中，仍需要科技公司赋能。相比之下，区域性、中小型银行面临的挑战更为严峻。对于中小银行而言，当前零售业务的获客成本居高不下，传统技术下的零售客户风险管控成本、效率都难以应对，再加上技术体系开发要求大量人力、资金的投入以及长时间的等待。因此，相较于自身构建科技体系，与第三方金融科技企业合作就成为了中小银行的最优选项。

那么金融机构与金融科技企业该如何展开合作？360数科选择以“搭积木”的方式对技术进行模块化，以此提升金融科技的技术输出能力和效率。

王瑾介绍，360数科在对金融机构的技术服务上，以自身强大的数据生态系统为依托，主要将大数据、风控、安全和反欺诈等核心板块进行“积木式”的模块化组建，从而为金融机构提供包括从获客到贷后的咨询服务、风控赋能、运营赋能与IT实施等信贷全流程服务。

区别于有场景金融科技平台“拼图式”的科技能力输出，360数科“积木式”的能力建设需要对专业更精深的理解与实践。如果说插拔式的科技模块更适用于已具备一定规模的金融机构，那么定制化的科技方案则对中小金融机构，和对复杂数据处理有更高需求的流量方更具吸引力。“因为我们没有场景，所以要去对接市场上的各种流量，比如媒体流量、各类场景流量，还可以跟API对接一些流量的入口。相当于对所有的流量都可以做风控，反而最后促成了我们的优势。”王瑾表示。

依托于平台的安全基因及优秀的大数据能力，360数科拓宽了风控及反欺诈层面的护城河。通过与金融机构联合建模，系统搭建风控体系，深度挖掘信息并提炼有效数据构建预测模型。同时，360数科还使用机器学习及人工智能领域的先进数据挖掘技术和分析算法，对个人风险状况做出准确的综合评估，对银行业风控维度缺失、手段传统等弊端进行了有效补充。

在此基础上，360数科又创新性地开发了设备特征相似性计算模型及风险传播推算算法，实现了通过个体对其在全平台金融机构各类贷款产品的相关记录及动态负债水平进行评估，其中，对多头、共债、异常设备、异常行为等风险因子维度，360数科在保证用户隐私的前提下对数据进行脱敏处理，并利用模型能力和数据展示属性，实现风控前置。

此外，在获客、运营以及贷后环节，360数科推出自主研发的北斗机器人平台与巨浪智能语音平台。据王瑾介绍，360数科语音机器人能够完成83%的资产清收工作、90%的电话营销工作、91%的客户服务工作以及100%的质检工作，能触达大规模用户群体并提供服务。

●金融科技企业是推动者和受益者●

实际上，金融的发展史本身就是一部技术的创新史。基于交易的频繁性和信息的密集性，金融与信息技术之间有着天然的高度融合属性。回顾历史也可以发现，金融科技公司与传统金融的关系经历了探索期、磨合期、竞争与恐慌期等多个阶段。但经过这几年的发展，双方都意识到并非是零和博弈的关系，完全可以优势互补，携手合作，实现双赢。因此，接下来双方将进入开放与互补阶段。

推动金融科技与传统金融之间的融合，金融科技企业既是积极推动者，也是直接受益者。在技术开放日活动上，王瑾也透露，目前360数科已与国有银行、股份制银行、城商行、持牌消费金融公司、信托公司等数十家各类持牌机构达成技术合作，合作机构数量达百余家；二季度360金融实现净利润8.77亿元，相较上年同期增长41.80%，Non-GAAP净利润为9.42亿元，同比亦增长36.2%，在这之中，科技业务贡献了很大比例。

金融科技行业发展趋势已然改变，金融科技企业要想活下去并实现更好地发展，行事逻辑必然也要发生改变。尤其是今年6月，央行行长易纲在陆家嘴论坛演讲中指出：“未来，全球金融增长点在于金融科技，国际金融中心竞争的焦点也在金融科技。因此，我们应高度重视金融科技发展。”

在业内人士看来，推动金融科技行业发展已成为国家战略，在下一阶段，致力于让金融机构、金融科技公司和监管部门各司其职，将是提升金融科技应用水平、发挥金融科技赋能作用、增强金融风险防范能力，以促进金融高质量发展，更好地服务实体经济和金融消费者的重要举措。在此背景下，360数科等积极拥抱科技，进行技术输出的金融科技企业无疑踏准了时代节奏，未来大有可为。

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(市场有风险，投资交易需谨慎。据此投资交易，风险自担。）