11月11日，中国银行业协会副秘书长张亮出席“第十五届21世纪亚洲金融年会-中小机构主题论坛”，发表题为《完善治理，坚守定位，深化中小银行改革发展》的主题演讲。

张亮介绍，中小银行蓬勃发展于改革开放后，特别是党的十八大以来取得长足进步。

截至2020年三季度末，城商行总资产首度突破40万亿元，是成立之初的89.6倍，在银行业金融机构中占比13.1%，29家城商行在境内外上市。成长起来的中小银行更能担当，面对新冠疫情严重冲击，城商行主动作为倾力相助，据统计，城商行为抗疫提供的信贷和捐赠在行业中占比均在20%以上，大幅超出资产占比。

“中小银行是践行普惠金融的主力军。近年来，大型银行普惠金融增速较快，但2/3以上的普惠型小微企业贷款仍由中小银行提供，42家城商行在总行层面成立了小微金融服务持牌专营机构。”张亮表示。

央行党委书记、银保监会主席郭树清主席前不久提出，不同类型的金融主体坚守定位，取长补短，相互竞合，共同构筑茂盛的金融森林。对于中小银行而言，张亮认为，必须头脑清醒，坚守“小”的定位，不能贪大求全，坚守定位有三点内涵：一是坚守本地，不跨区域；二是简单业务，不搞套利；三是精细管理，提升效益。

对于十九届五中全会提出的“建立现代财税金融体制”要求，张亮表示，建设与之相适应的中小银行体系，中小银行必须抓紧提升治理能力。具体可以从以下几个方面着手：一是提升公司治理能力；二是提升风险管控能力；三是提升金融科技能力。

“《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的出台，有利于规范业务经营行为，促进互联网贷款平稳健康发展；正在征求意见的《网络小额贷款业务管理暂行办法》，则实现全面规范网络贷款。中小银行应在相关制度框架下，顺应时代发展趋势和客户需要，合规发展互联网贷款业务。”张亮在谈到规范发展互联网贷款方面时表示。

中国银行业协会副秘书长张亮

以下为张亮演讲全文：

各位嘉宾、各位代表：

大家下午好！首先，感谢主办方的邀请，很高兴有机会与大家相聚第十五届21世纪亚洲金融年会，共话中小银行发展。围绕论坛主题，谈三点看法，供大家参考。

一、中小银行勇担使命作出积极贡献

古诗有道：“苔花如米小，也学牡丹开。”小银行履行好使命，也能够大有作为。中小银行作为我国多层次银行机构体系的重要组成部分，始终与时代同呼吸，与祖国共命运，为我国经济社会健康发展作出了积极贡献。

其一，中小银行是服务实体经济的生力军。中小银行蓬勃发展于改革开放后，特别是党的十八大以来取得长足进步。伴随中国经济的跨越式发展，中小银行为地方经济社会发展提供了重要支持，以多元化融资、多样化服务，精准助力国家区域战略、地方龙头企业、地区重点项目，推动强基兴企富民。中小银行“生于斯、长于斯”，既是经济发展的贡献者，也是发展成果的受益者，在支持地方发展中实现蓬勃壮大。截至2020年三季度末，城商行总资产首度突破40万亿元，是成立之初的89.6倍，在银行业金融机构中占比13.1%，29家城商行在境内外上市。成长起来的中小银行更能担当，面对新冠疫情严重冲击，城商行主动作为倾力相助。据统计，城商行为抗疫提供的信贷和捐赠在行业中占比均在20%以上，大幅超出资产占比。

其二，中小银行是践行普惠金融的主力军。这与中小银行的市场定位紧密相关，始终聚焦金融服务薄弱领域发挥作用。支小助微，是中小银行的内在追求。近年来，大型银行普惠金融增速较快，但2/3以上的普惠型小微企业贷款仍由中小银行提供，42家城商行在总行层面成立了小微金融服务持牌专营机构。促进“双创”，是中小银行的专注作为。“双创”催生了量大面广的市场主体，创造了大量就业岗位，城商行为数量众多的“双创”主体提供了“第一桶金”，有的城商行已连续十余年支持当地青年创新创业大赛。扶持民生，是中小银行的热血情怀。中小银行助弱扶贫热心公益，提升弱势群体金融服务可得性，积极承担所在地社保卡市民卡工会卡的发行结算等民生项目，赢得百姓口碑。

其三，中小银行是创新特色服务的先锋军。中国幅员辽阔，地域自然条件、人文历史、资源禀赋差异明显，地方法人银行因地制宜，创新供给，推进金融供给侧结构性改革，满足人民群众美好生活需要。贯彻绿色发展理念，我国已有5家银行采纳赤道原则，均为中小银行（兴业银行、江苏银行、湖州银行、重庆农商行、绵阳市商业银行），据中债登统计，2019年城商行发行绿色债券380亿元，在商业银行中占比56.4%。助力科技文创兴起，创新支持战略新兴行业，储备潜力优质客户，6家城商行民营银行是科创企业投贷联动试点银行，一大批高口碑文创佳作背后都有城商行的融资支持。创新特色金融服务，城商行以客户为中心，改进金融产品和服务方式，在社区银行、银发金融、延时营业、零钞取现等方面进行有益探索，许多措施是开行业之先河，经济效益社会效益双丰收，社会效益更突出。

二、中小银行要始终坚守“小”定位

今年4月发布的《中共中央 国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》提出，“构建多层次、广覆盖、有差异、大中小合理分工的银行机构体系”。

郭树清主席前不久要求，“不同类型的金融主体坚守定位，取长补短，相互竞合，共同构筑茂盛的金融森林。”我们都知道，中小银行体量相对较小，经营水平、资本实力、抗风险能力与大型银行存在明显差距。这就决定了中小银行必须头脑清醒，坚守“小”的定位，不能贪大求全。我理解，中小银行坚守定位有以下几点内涵：

其一，坚守本地，不跨区域。

正在公开征求意见的《商业银行法（修改建议稿）》提出“城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动，未经批准，不得跨区域展业。”事实表明，一些中小银行一味追求发展规模和速度，盲目铺摊子扩机构，埋下了较大风险隐患。

《孙子兵法》上讲，“知己知彼,百战不殆。

中小银行熟悉的是住所地，对异地业务、异地机构的风险管控存在短板，应该聚焦本土本乡谋发展，做深做透本地市场。要真心把身子沉下去、把服务沉下去，把握住全面脱贫与乡村振兴的机遇。我国从2014年开始公布居民收入数据，7年来农村居民人均可支配收入增速一直高于城镇居民，并且两者之差呈现“V”字形曲线，说明近年来农村居民收入增速保持较高水平，加大对县域和农村的金融服务大有可为。

其二，简单业务，不搞套利，为实体经济服务是金融的天职和宗旨。

近些年，金融竞争愈发激烈，金融创新也愈加复杂，其中许多是“马甲”套了一层又一层，以创新之名行套利之实，搞体内自我循环，背离了金融为民初心。同时，对中小银行而言，多数尚不具备进行复杂金融创新的能力。尽管近十年，得益于激励措施到位、行业发展红利，中小银行人才实力、技术水平有了很大提升，但高端人才比较匮乏，职业经理人和核心骨干供不应求。近日，国务院金融委强调，依法将金融活动全面纳入监管。在严监管强监管的态势下，复杂金融业务的运营成本、合规成本将显著增加。“没有金刚钻，不揽瓷器活”。中小银行应回归本源、专注主业，坚持以基础业务为主，不搞违规创新套利，压缩中间环节，降成本减收费，以务实行动助力实体经济发展。

其三，精细管理，提升效益。

早在2015年城商行年会上，曹宇副主席就强调了“精细化”管理的重要性。结合当前中小银行内外部发展环境，精细管理要做好这几项工作。完善制度建设。党的十八大以来，中央把制度建设摆在突出位置，《民法典》业已出台，新《证券法》已经施行，《商业银行法》《人民银行法》即将大修，一系列监管制度制定修订，中小银行要加快对标上位法，优化完善内部规制，加强资本规划。

“做生意是要有本钱的”，银行资本是衡量银行体系风险抵抗能力的重要资产保证，也是和实体经济良性循环的必要纽带。中小银行资本补充渠道有限，加之受经济下行压力加大影响，内外部资本补充都面临一些困难，必须更加重视资本规划，前瞻性研究，用足利好政策。中债登数据显示，自去年启动永续债发行以来，已有22家城商行民营银行发行了25支永续债，共募集资金866亿元，成为补充其他一级资本的有效途径，提升经营效益。

有较强竞争力的中小银行，有很多共同的特质，其中包括：坚持市场化方向、坚持集约化管理，坚持专业化运营，坚持特色化发展。特别是在市场竞争加剧、银行减费让利、深化利率市场化改革等综合因素下，唯有集约管理、特色经营，才能实现可持续发展。

三、中小银行必须抓紧提升治理能力

党的十九届四中全会对推进国家治理体系和治理能力现代化作出全面部署，党的十九届五中全会要求“建立现代财税金融体制”，建设与之相适应的中小银行体系，要从以下几个方面提升治理能力。

其一，提升公司治理能力。加强中小银行党的领导和党的建设，做实做细党建入章，与上级党委、监管部门加强沟通，做到属地要求与监管规则的有序衔接，确保党组织在银行经营发展改革中发挥把方向、管大局、保落实的作用。加强股权管理规范股东行为，在坚持“长期稳定”“透明诚信”“公平合理”前提下，在争取监管部门、地方政府、主要股东支持的基础上，结合历史基础、区域特点，设计具有本行特色的股权结构。完善治理架构实现高效履职，公司治理中涉及多个治理主体，要厘清职责边界，建立健全权责对等、运转协调、有效制衡的工作机制，董事会重点履行战略决策职能，监事会深入开展财务内控履职监督，经营层根据授权科学执行决策。

其二，提升风险管控能力。习近平总书记在党的十八届五中全会上指出：“今后5年，可能是我国发展面临的各方面风险不断积累甚至集中显露的时期。”如今回想，总书记的判断何其精准。

一方面，我们应当形成共识，对待风险必须“图之于未萌，虑之于未有”，把困难预估得更充分一些。另一方面，要认识到随着经济社会的发展，风险的建构性加强，发展起来后的问题并不比发展前少，甚至更多更复杂了，一旦处置不好导致的后果更严重。

2018年以来，中小银行按照防范化解重大金融风险攻坚战部署，扎实推进风险化解工作，取得积极进展。

《中国金融稳定报告（2020）》显示，在2019年第四季度央行评级中的高风险机构数量环比大幅减少104家，较上年同期减少42家。今年受疫情影响，银行信用风险承压较大，加上金融风险本身滞后性、贷款延期还本付息政策的影响，风险波动存在较大不确定性，更考验中小银行的管控能力，要提高动态监测、实时预警能力，对可能的风险做到心中有数、手中有策，制定切合实际的利润计划，严格资产分类，增加拨备计提，加快不良资产处置，不让小风险演化为大风险。

其三，提升金融科技能力，规范发展互联网贷款。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的出台，有利于规范业务经营行为，促进互联网贷款平稳健康发展；正在征求意见的《网络小额贷款业务管理暂行办法》，则实现全面规范网络贷款。中小银行应在相关制度框架下，顺应时代发展趋势和客户需要，合规发展互联网贷款业务。强化科技风险管控。运维安全、网络安全、数据安全、隐私安全等科技风险挑战，都是“灰犀牛”，时刻就在身边，一发不可收拾，要慎之又慎。

最近个人信息保护法草案也正在征求意见，草案确立了个人信息处理应遵循的原则，强调处理个人信息应当采用合法、正当的方式，限于实现处理目的的最小范围，严格限制处理敏感个人信息，违者最高处罚5000万元或年营业额5%。这对中小银行发展金融科技，特别是与外部机构合作提出了更高要求，必须确保符合法律规定。

“‘十四五’规划和二〇三五年远景目标建议”提出“支持中小银行和农村信用社持续健康发展”，给中小银行深化改革吃下了定心丸。相信中小银行将继续按照中央要求，在监管部门引领下，完善治理，坚守定位，深化改革，稳健发展，为决胜全面建成小康社会贡献更多金融力量。作为全国银行业自律组织，中银协也将为中小银行高质量发展提供更多支持助力。

最后，预祝论坛圆满成功！谢谢大家！

来源|21世纪经济报道 21财经APP 李愿 编辑：李伊琳

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（市场有风险，投资交易需谨慎。据此投资交易，风险自担。）